Aktualności



Kredyt hipoteczny – poznaj odpowiedzi na swoje pytania

dodano: 22.07.2022

Mieszkanie bez wkładu własnego

 

Weszły w życie rozwiązania rządowego programu „Mieszkanie bez wkładu własnego”. Państwo będzie gwarantowało wkład własny nawet do 20 proc. wartości nieruchomości, ale nie więcej niż 100 tys. zł. Przyzna też dopłatę 20 tys. zł w przypadku urodzenia się drugiego dziecka w rodzinie i po 60 tys. zł za trzecie i każde kolejne. Co jednak zrobić, jeśli ktoś nie spełnia wymogów programu? Czy podczas starania się o kredyt hipoteczny z wkładem własnym warto skorzystać z pomocy pośrednika?

 

Program „Mieszkanie bez wkładu własnego” narzuca pewne ograniczenia w zakresie ceny metra kwadratowego nieruchomości. Aby z niego skorzystać, cena kupowanego mieszkania lub domu nie może być wyższa niż limit obowiązujący w danym mieście czy regionie.

Programem „Mieszkanie bez wkładu własnego” zostały objęte osoby, które chcą kupić mieszkanie lub dom albo zamierzają go wybudować. Z przygotowanych rozwiązań mogą skorzystać zarówno single, jak i małżeństwa. Odpowiadamy na najważniejsze pytania, które pojawiają się w związku ze startem programu oraz staraniem się o zwykły kredyt hipoteczny.

Gdzie znajdziemy informacje o limitach cen dla danego regionu?

Program narzuca pewne ograniczenia w zakresie ceny metra kwadratowego nieruchomości. Aby z niego skorzystać, cena kupowanego mieszkania lub domu nie może być wyższa niż limit obowiązujący w danym mieście czy regionie. Limity będą zapewne publikowane na stronie internetowej BGK (w momencie tworzenia tego tekstu jeszcze ich nie opublikowano).

Obecnie limity można obliczyć samodzielnie na podstawie zasad opisanych w ustawie. Dzięki temu już wiadomo, że limity są tak niskie, że w wielu miastach niezwykle trudno będzie znaleźć mieszkania w tak niskiej cenie. Problem polega na tym, że ceny znacząco wzrosły w ostatnim czasie. Dla przykładu z najnowszy danych NBP wynika, że I kw. 2022 r. średnia cena transakcyjna nowych mieszkań wzrosła średnio aż o 19% porównując do poziomu przed rokiem. Rekordzistami są Białystok (33% r./r.) i Zielona Góra (30% r./r.). Dlatego już pojawiła się zapowiedź kilku zmian w programie, między innymi podwyższenie wspomnianych limitów cen mieszkań.

Czy wiadomo już coś na temat ofert preferencyjnych kredytów?

W programie mogą wziąć udział banki, które przystąpią do udzielania gwarantowanych kredytów mieszkaniowych, zawierając odpowiednią umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego. Lista banków jest prowadzona i udostępniana na stronie internetowej BGK w zakładce dotyczącej programu. W momencie tworzenia tego tekstu tylko PKO BP i Bank Pekao miały już podpisaną taką umowę, ale nie przedstawiły jeszcze oferty preferencyjnych kredytów.

Jaka jest wysokość możliwych do uzyskania dopłat?

Dopłata wynosi 60 tys. zł w przypadku, jeśli w trakcie spłaty preferencyjnego kredytu urodzi się trzecie lub kolejne dziecko w rodzinie. Za drugie dziecko jest to kwota 20 tys. zł, a za pierwsze nie jest wypłacana dopłata. Kwoty oczywiście się sumują, więc jeśli w trakcie spłaty urodzi się drugie, trzecie i czwarte dziecko, to dopłata wyniesie w sumie 140 tys. zł. Pieniądze trafiają jednak do banku jako nadpłata kredytu, więc można otrzymać kwotę nie wyższą niż zadłużenie pozostałe do spłaty.

Przy okazji warto dodać, że czymś innym jest gwarancja BGK. To nie jest dopłata, ale rodzaj ubezpieczenia, dzięki któremu bank może przyznać kredyt osobie, która nie posiada wkładu własnego.

Czy mając wkład własny, też można skorzystać z tego programu?

Może się zdarzyć, że ktoś posiada np. 25% wkładu własnego, ale i tak będzie chciał zaciągnąć preferencyjny kredyt. Tak może postąpić np. małżeństwo, które planuje posiadać więcej niż jedno dziecko. Program MBWW pozwoli im bowiem uzyskać dopłatę. W takim przypadku preferencyjny kredyt może zostać udzielony, jeśli posiadany wkład własny nie przekracza 10%. Tu również planowana jest jednak zmiana – będzie można posiadać do 20% wkładu własnego. Suma wkładu i gwarancji nie będzie mogła być wyższa niż 20%, a kwota gwarantowana nie może przekroczyć 100 000 zł.

Natomiast, jeśli przykładowa rodzina posiada np. 25% wkładu, to nic nie stoi na przeszkodzie, aby tylko 10% wpłaciła na poczet zakupu czy budowy. Pozostałe 15% może wydać np. na wykończenie lub później na nadpłatę kredytu.

Co zrobić, jeśli ktoś nie spełnia wymogów programu?

Aby przystąpić do programu, potrzebna jest odpowiednia zdolność kredytowa oraz brak posiadania prawa własności mieszkania lub domu jednorodzinnego. Wyjątkiem są rodziny z przynajmniej dwójką dzieci. Jeżeli dzieci jest dwoje, to rodzina może ubiegać się o kredyt bez wkładu własnego pod warunkiem, że posiadają nie więcej niż jedną nieruchomość o metrażu poniżej 50 m2. Ta z trójką dzieci ma otwartą drogę do finansowania, o ile nieruchomość nie przekracza 75 m2, natomiast rodzice z czwórką dzieci podlegają limitowi do 90 m2. W przypadku pięciorga lub większej liczby dzieci nie występuje limit powierzchni.

Jeśli ktoś nie spełnia tych wymogów lub chce kupić nieruchomość w cenie wyższej od limitu, to może się starać o zwykły kredyt mieszkaniowy. Wtedy jednak trzeba posiadać przynajmniej 10% wkładu własnego. Nie ma też możliwości uzyskania dopłaty.

Jakie oprocentowanie wybrać – zmienne czy stałe i jak działa oprocentowania stałe?

Wzrost stóp procentowych sprawił, że osoby, które chcą zaciągnąć kredyt hipoteczny, zastanawiają się, jaki rodzaj oprocentowania wybrać – stałe czy zmienne. Trudno jednak wskazać, które jest korzystniejsze. Zaletą oprocentowania stałego jest to, że zwykle przez okres 5 lat nie trzeba się martwić podwyżkami stóp procentowych. Jeśli jednak za jakiś czas stopy zaczną spadać, to rata takiego kredytu nie zmniejszy się aż do momentu aż minie ten okres 5 lat. Z kolei oprocentowanie zmienne prawdopodobnie będzie rosło wraz z podwyżkami stóp procentowych, a to przełoży się na wzrost rat kredytu. Jeśli jednak za jakiś czas stopy zaczną spadać, to spadną też raty takiego kredytu. Nie wiadomo jednak jak mocno wzrosną stopy procentowe ani kiedy zaczną spadać. Każdy musi więc indywidualnie ocenić, czy zależy mu na spokoju, który gwarantuje stale oprocentowanie, czy też chce zaryzykować i wybrać stawkę zmienną.

Ile czasu trzeba zarezerwować na starania o kredyt hipoteczny?

Czas oczekiwania na decyzję banku w sprawie kredytu hipotecznego określa Ustawa o kredycie hipotecznym. Zgodnie z tym dokumentem okres ten może wynosić maksymalnie 21 dni kalendarzowych. Co ważne, czas ten liczony jest dopiero od momentu dostarczenia do banku wszystkich potrzebnych dokumentów. W praktyce trwa to więc około miesiąca, ale w niektórych bankach można uzyskać finansowane znacznie szybciej.

Jaka jest rola w uzyskaniu kredytu pośrednika takiego jak Expander i czy jego pomoc kosztuje?

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie, które zwykle zaciąga się na długi okres i na bardzo wysoką kwotę wynoszącą kilkaset tysięcy złotych. Z tego względu różnice w koszcie całkowitym różnych ofert kredytowych nierzadko przekraczają 100 tys. zł. Dlatego szczególnie ważne jest, aby wybrać atrakcyjną ofertę. Dodatkowo obecnie dostępność kredytów hipotecznych jest mocno ograniczona przez coraz wyższe stopy procentowe. Czasami trudno jest więc znaleźć bank, który przyzna taką kwotę kredytu, jakiej potrzebujemy. Nie każdy jednak ma czas i wystarczającą wiedzę, aby móc samodzielnie porównać oferty kredytowe. Dlatego bardzo pomocne może być skorzystanie z usług eksperta finansowego. Ekspert Expandera podpowie, na co zwrócić uwagę zaciągając kredyt na mieszkanie czy dom i jakich formalności należy dopełnić, aby uzyskać pozytywną odpowiedź banku. Pomoc Expandera nie kosztuje – to banki, które współpracują z pośrednikami, wynagradzają ich za sprzedaż swoich produktów.

 źródło: Kredyt hipoteczny – poznaj odpowiedzi na swoje pytania (businessinsider.com.pl) 


‹ cofnij | zobacz wszystkie aktualności

Kontakt z nami

HOSSA kredyty i nieruchomości
ul. 12-go Lutego 25,
82-300 Elbląg, Polska


tel. 794 118 240
e-mail: biuro@hossaelblag.pl 


Kalkulator kosztów

Zapraszamy do wyliczenia kosztów nabycia nieruchomości. OBLICZ »